¿Sabes que hay diferentes tipos de variantes del movimiento FIRE para llegar a la independencia financiera? ¿Quieres alcanzar alguno de los distintos tipos de jubilación anticipada que existen?
Como veíamos hace unos días, el movimiento FIRE es un nuevo estilo de vida que se centra en conseguir la independencia financiera y alcanzar la jubilación anticipada. Es decir, no vas a tener que trabajar durante más de 45 años hasta que llegues a la edad de jubilación oficial y puedas cobrar una pensión pública.
Lo de la jubilación anticipada no hay que tomárselo muy en serio. Puesto que en realidad no vas a retirarte en el sentido estricto de la palabra. Lo que vas a hacer es dejar de gastar tiempo y esfuerzo en trabajar para destinarlos a hacer cosas que de verdad disfrutes sin tener que preocuparte por el dinero.
El movimiento FIRE se ha hecho muy popular en los últimos años lo que ha dado lugar a la aparición de distintos tipos de variantes que se han ido adaptando a las necesidades y estilos de sus seguidores. En este artículo cubriremos algunas de las variantes del movimiento FIRE más populares.
- FIRE Tradicional
- Lean FIRE
- Fat FIRE
- Barista FIRE
- Coast FIRE
Vas a tener que escoger una de las distintas variantes del movimiento FIRE teniendo en cuenta cómo de rápido quieres conseguir tu libertad financiera y cuál es el nivel de vida que quieras tener después de alcanzar alguno de estos tipos de jubilación anticipada.
Después de leer este artículo tendrás más claro cuáles son los distintos tipos de jubilación anticipada que puedes alcanzar con el movimiento FIRE y cómo pueden ayudarte a conseguir la independencia financiera.
Lista de Contenidos
FIRE Tradicional
El movimiento FIRE (Financial Independence, Retire Early) es un estilo de vida que se centra en lograr la independencia financiera y conseguir la jubilación anticipada.
Por un lado tenemos la independencia financiera (Financial Independence, FI) que consiste en tener suficiente dinero ahorrado e invertido como para que las rentas que obtienes te permitan mantener el estilo de vida que desees.
Normalmente se considera que has llegado a este punto cuando tu dinero ahorrado (cantidad FIRE) es 25 veces la cantidad que necesitas para cubrir tus gastos anuales, según la regla del 4%. A partir de aquí, puedes retirar un 4% cada año para poder vivir.
Asumiendo que quieres vivir en España con un gasto medio, entonces necesitarías según el INE:
- 30.000 euros al año para una familia, es decir tu cantidad FIRE sería de 750.000 euros.
- 12.000 euros al año para una persona. Cantidad FIRE = 300.000 (12.000 * 25).
Por otro lado está la jubilación anticipada (Retire Early, RE) que quiere decir dejar de trabajar antes de la edad de jubilación que actualmente son los 67 años. Esto no quiere decir que si te retiras a los 45 años te vayas a ver obras o a jugar a petanca.
Lo que el movimiento FIRE defiende es la posibilidad de tener suficiente dinero ahorrado e invertido como para poder hacer lo que uno quiera en la vida. Al disponer de mucho tiempo libre vas a poder hacer lo que te apetezca sin tener que preocuparte por el dinero. Así vivirás más tranquilo y libre.
Las razones para perseguir cualquiera de las distintas variantes del movimiento FIRE son muchas.
- Disfrutar de tiempo libre para poder estar con la familia y los amigos.
- Viajar y vivir donde quieras.
- No tener que preocuparte por el dinero.
- Retirarte anticipadamente con una pensión digna y garantizada.
- No tener que trabajar si no quieres
Aunque los distintos tipos de movimiento FIRE también tienen ciertas desventajas.
- Hay que hacer bien los cálculos de los gastos
- La cantidad FIRE podría no ser suficientemente alta
- Tus inversiones podrían no tener los retornos esperados
- Requiere de sacrificios para poder ahorrar e invertir
- Puede ser difícil de alcanzar para personas con salarios bajos
Si quieres más información sobre el movimiento FIRE no olvides leer este artículo.
Ahora que ya hemos visto lo que es el movimiento FIRE demos un vistazo a los distintos tipos de variantes del movimiento FIRE que pueden conducirte a la independencia financiera.
Lean FIRE
El Lean FIRE es una de las variantes del movimiento FIRE que requiere de más disciplina financiera. Vas a tener que mantener un presupuesto ajustado y ser muy frugal. Con este tipo de jubilación anticipada vas a tener que vivir con menos dinero que la media.
En el caso de España podríamos considerar que el Lean FIRE se alcanzaría con unos ingresos anuales de menos de 15.000 euros por hogar (la mitad de la media). Esto se traduciría en un portfolio de 375.000 o menos.
Las ventajas del Lean FIRE es que se basa en mantener los gastos bajos. De este modo no necesitas tanto dinero para cubrir tus costes mensuales, en otras palabras la cantidad de dinero que necesitas tener ahorrada es mucho más baja que con el FIRE tradicional.
Obviamente de todos los tipos de jubilación anticipada este método no es el que te va a permitirte tener un estilo de vida más alto una vez llegues a la independencia financiera.
Otras desventajas del Lean FIRE son que deberás vivir minimalistamente, controlar tus gastos, mantener unos bajos costes y encontrar las mejores maneras de simplificar tu estilo de vida.
El Lean FIRE es uno de las variantes del movimiento FIRE más accesible para personas con salarios bajos. También permite llegar a la independencia financiera a personas con salarios más altos con más rapidez que el FIRE tradicional.
Fat FIRE
Con el Fat FIRE lo que se busca es llegar a la independencia financiera pero con un estilo de vida mucho más lujoso que con cualquiera de las dos otras variantes del movimiento FIRE que hemos visto más arriba.
De todos los tipos de jubilación anticipada esta es la que permite a sus seguidores lograr un retiro con unos ingresos más elevados y muy superiores a la media.
En el caso de España y basado en números del Instituto Nacional de Estadística, podríamos considerar que el Fat FIRE se lograría con unos ingresos anuales de más de 60.000 euros por hogar (2 veces la media), lo que quiere decir tener un portfolio de inversiones de 1.5 millones de euros o más.
Como posiblemente estés pensando con el Fat FIRE necesitas una cantidad muy alta de dinero que genere unos grandes ingresos. De este modo podrás llevar un estilo de vida que te permita pertenecer a la case alta.
Esta gran cantidad de dinero requerida hace que el Fat FIRE sea una de las variantes del movimiento FIRE que normalmente es perseguida por personas con salarios altos o con negocios que les proporcionen grandes sumas de dinero que poder usar para invertir, acumular riqueza y poder crear un buen patrimonio.
El hecho de que se requiera de una cantidad muy elevada de dinero hace que el Fat FIRE sea uno de los tipos de jubilación anticipada más difíciles de alcanzar.
Pero en el caso de que quieras perseguir el Fat FIRE te recomiendo que te centres en hacer crecer tus ingresos ya que necesitarás que sean altos para poder acumular mucho dinero y conseguir la libertad financiera.
Barista FIRE
El Barista FIRE tiene los mismos principios que el FIRE tradicional pero la diferencia es que no necesitas ahorrar e invertir tanto puesto que esta es una de las variantes del movimiento FIRE en la que no necesitas cubrir todos tus gastos anuales.
¿Qué? 😮
¿Pero si no tienes todos tus gastos cubiertos, entonces cómo ****** vives?
Buena pregunta. Lo que haces con el Barista FIRE es trabajar lo suficiente para generar los ingresos necesarios hasta que consigues cubrir la parte de tus gastos que no puedes costear con el dinero de tus inversiones.
Veamos un ejemplo.
Digamos que Juan lleva 20 años trabajado y durante este tiempo ha conseguido ahorrar 450.000 euros en su portfolio de inversiones. Si aplicamos la regla del 4%, Juan podría sacar de su portfolio 18.000 euros al año.
Pero Juan ha decidido que está cansado de su trabajo actual y quiere dejarlo gracias al Barista FIRE. El problema es que Juan necesita 30.000 euros al año para cubrir sus gastos. ¿Qué hace Juan para obtener los 12.000€ que le faltan? Muy fácil se busca un trabajo.
Aunque no tiene que ser así, los seguidores del movimiento FIRE asumen que en el Barista FIRE este trabajo será un trabajo temporal por horas como por ejemplo camarero en un café, es decir barista. 😉
Pero la verdad es que hay mucha gente que gana el dinero que les falta con un side hustle, trabajando en una oficina o haciendo proyectos con sus ordenadores desde cualquier parte del mundo. Las opciones son casi ilimitadas.
Ten en cuenta que si Juan quisiese vivir sólo del dinero de su portfolio en vez de adoptar el Barista FIRE, necesitaría tener invertidos 750.000 euros, es decir 300.000 euros más. ¡Tendría que seguir trabajando durante unos años más hasta llegar a su cantidad FIRE y conseguir la independencia financiera!
El Barista FIRE es una de los tipos de jubilación anticipada más interesantes ya que te permite disfrutar de mini retiros. En otras palabras, trabajas durante unos cuantos meses al año hasta que consigues llegar a la cantidad de ingresos necesaria para cubrir tus gastos anuales. Después puedes hacer lo que te apetezca durante el resto del año.
En el caso de arriba, Juan podría fácilmente ganar los 12.000 euros que necesita en tan sólo 6 meses lo que le dejaría la otra mitad del año para hacer absolutamente lo que quisiese.
La principal ventajas del Barista FIRE es que te permite disfrutar de mini retiros en los que puedes disfrutar de la vida tomándote unas largas vacaciones para hacer lo que te apetezca. Además te mantienes trabajando durante los años por lo que sigues desarrollando tus habilidades.
Posiblemente es una de las variantes del movimiento FIRE que te permite empezar a disfrutar lo antes posible de tiempo libre sin tener que trabajar.
La desventaja del Barista FIRE es que para financiar tus mini retiros vas a usar el dinero que has estado ahorrando. Lo que quiere decir que llegados al momento de jubilarte totalmente tu portfolio no sea lo suficientemente grande como para generar los ingresos que necesitas.
Pero si calculas bien los números, te asegurarás de que llegado el momento no haya ningún problema financiero.
Coast FIRE
Aunque Coast FIRE podría traducirse como independencia financiera y jubilación anticipada “en la costa”, no quiere decir que vayas a lograr tu libertad financiera tumbado en una playa. A pesar de esto, en mi opinión este es uno de los tipos de jubilación anticipada más interesantes que hay.
La idea detrás del Coast FIRE es que cuando eres joven ahorras una cantidad suficientemente alta de dinero que luego dejarás crecer durante unos cuantos años hasta que llegue a un nivel que te permita acceder a la jubilación anticipada.
Digamos que quieres que tu jubilación anticipada sea a los 55 años con unos ingresos de 30.000 euros al año. Si ahora tienes 30 años y asumimos que tu dinero crecerá al 6% entonces necesitarías tener ahorrados en estos momentos unos 175.000 euros (usando la regla del 4%).
Esta cantidad crecería durante los próximos 25 años hasta alcanzar una suma total de 750.000 euros. En ese punto gracias al Coast FIRE podrías retirarte y empezar a sacar un 4% anual para cubrir tus gastos.
La ventaja del Coast FIRE con respecto a las otras variantes del movimiento FIRE es que puesto que ya tienes los fondos necesarios para dentro de unos años llegar a la jubilación anticipada no necesitas seguir ahorrando e invirtiendo más.
Esto te va a permitir o bien aumentar tus gastos mensuales, o bien cambiar de empleo y trabajar en algo que te guste más aunque pague menos.
La desventaja del Coast FIRE es que no vas a poder jubilarte tan pronto como lo harías si usases el sistema FIRE tradicional. Además siempre corres el riesgo de no haber hecho bien tus cálculos y quedarte sin dinero. Así que incluye un margen de error para estar más seguro.
Si no te importa seguir trabajando durante unos años más y lo único que quieres es cambiar a un trabajo que te apasione aunque pague menos, el Coast FIRE es una buena opción para hacer la transición con poco riesgo.
Es posible que estés pensando que donde está la diferencia entre el Coast FIRE y el Barista FIRE. Pues bien la diferencia es que mientras en el Coast FIRE no usas el dinero de tus inversiones hasta que no alcanza el momento de tu jubilación, en el Barista FIRE empiezas a usar este dinero mucho antes.
La ventaja del Barista FIRE sobre el Coast FIRE es que necesitas menos dinero cada año ya que estás usando tus inversiones. Pero la desventaja es que con el Barista FIRE si no hace muy bien los cálculos podrías tener problemas cuando te jubile por completo, mientras que con el Coast FIRE tu jubilación está mucho más asegurada ya que no usarás el dinero de tu portfolio.
Jubilación clásica (No FIRE)
Ya debes conocer más que de sobras el sistema de jubilación que la mayoría de personas deciden usar para llegar a la independencia financiera. Pero es bueno que le demos un vistazo para así poder observar cómo se diferencia de los otros sistemas de jubilación.
Si sigues este sistema tradicional para llegar a la jubilación básicamente vas a tener que estar trabajando durante unos 40-50 años hasta que llegues a la edad que el gobierno dice que te puedes jubilar.
Llegados a ese punto con un poco de suerte vas a poder cobrar tu pensión pública de jubilación que espero que puedas complementar con un plan de pensiones privado. De lo contrario es posible que te cueste mucho llegar a final de mes.
Las ventajas que este sistema tiene en comparación con los otros es que tienes más tiempo para que tu dinero crezca y además no vas a necesitar una cantidad tan alta ya que por un lado no vas a necesitar que tu dinero dure tanto y por el otro lado deberías tener una pensión pública.
Este sistema tiene desventajas. La principal es que al tener que esperar hasta casi los 70 años para retirarte no vas a tener tanto tiempo para poder hacer lo que quieres, y para cuando tu jubilación llegue debido a tu edad no tendrás la condición física para hace determinadas cosas.
Otra desventaja es el hecho de tener que trabajar durante muchos años en una profesión que no te guste, con un jefe insoportable o con unos compañeros de oficina a los que no soportes. Pero quizás a ti te encanta tu trabajo y este no sea tu caso.
Desde mi punto de vista la jubilación clásica tiene más desventajas que ventajas. Así que seguro que te estás preguntando porque alguien escogería este sistema de jubilación habiendo todas las demás opciones para alcanzar la jubilación anticipada.
Hay varias razones para ello como el hecho de que desconocen la existencia de otros métodos para alcanzar la jubilación, no están dispuesto a hacer los sacrificios necesarios o no creen que otras opciones sean posibles para ellos.
Comparación
Aquí te dejo un pequeño resumen de todas las variantes de movimiento FIRE que hemos vistos más arriba para que puedas compararlas más fácilmente y así te sea más sencillo escoger la que se ajuste mejor a tus necesidades.
El FIRE tradicional se centra en ahorrar e invertir hasta llegar a una cantidad de dinero lo suficientemente alta como para cubrir todos tus gastos anuales sin la necesidad de tener que trabajar.
Se considera que has alcanzado tu cantidad FIRE cuando tu portfolio de inversiones es 25 veces el tamaño de tus gastos anuales. Cuando esto sucede puedes ir sacando un 4% anual para cubrir tus costes sin que te quedes sin dinero.
El Lean FIRE y el Fat FIRE son dos variantes del movimiento FIRE que tienen el mismo funcionamiento que el modelo tradicional. La diferencia está en la cantidad FIRE necesaria para poder conseguir la independencia financiera.
Por un lado en el Lean FIRE tienes que centrarte en minimizar tus gastos anuales para que la cantidad FIRE sea lo más baja posible. Esta variante se basa en el minimalismo como estilo de vida, es decir hay que ser muy frugal. Pero puedes alcanzarlo más fácilmente con sueldos bajos.
Por otro lado en el Fat FIRE la clave está en aumentar al máximo tus ingresos ya sea mediante la creación de negocios o consiguiendo trabajos muy bien pagados como los que dan comisiones. Esta variante es más difícil de alcanzar pero permite mantener un nivel de vida mucho más alto después de conseguir la independencia financiera.
Los dos últimos tipos de jubilación anticipada que hemos visto son el Barista FIRE y el Coast FIRE. En ellos hay que ahorrar e invertir al principio con el fin de llegar a una cierta cantidad FIRE. La diferencia aparece cuando se llega a este punto.
Mientras que con el Barista FIRE puedes usar el dinero que has ahorrado y tan sólo complementar tus ingresos mediante trabajos esporádicos o un side hustle. Con el Coast Barista no tocas el dinero pero tampoco necesitas ahorrar más, sino que dejas crecer el dinero hasta que llega a la cantidad que te permite retirarte.
Con estos dos tipos de variantes del movimiento FIRE puedes empezar a disfrutar de la independencia financiera mucho antes con pequeños retiros. Ya que en ambos casos no necesitarás unos ingresos tan altos. O bien usarás tus ahorros para pagar parte de tus gastos o bien no necesitarás ahorrar dinero.
Tu jubilación estará asegurada lo que te dará más flexibilidad financiera. Podrás trabajar menos horas o cambiarte a un empleo que te guste más aunque pague menos.
Finalmente está la jubilación clásica que consiste en trabajar entre 40 y 50 años con la esperanza de tener una pensión pública. Es un sistema arriesgado para retirarse que no te permite jubilarte anticipadamente y en el que dependes de terceros para ser independiente financieramente.
Revisa unas cuantas veces los distintos tipos de jubilación anticipada que existen antes de tomar una decisión. Ten en cuenta que hay distintas variables que tienes que analizar antes de decidir cuál es la mejor opción para ti.
Pregúntate las cuestiones de abajo para conocerte y saber qué alternativa es la más adecuada para ti.
- ¿En cuántos años quiero alcanzar la independencia financiera?
- ¿Qué opción me va mejor con mi nivel de ingresos actual?
- ¿Cuánto puedo/quiero ahorrar cada mes?
- ¿Qué nivel de vida quiero tener una vez esté retirado?
- ¿Quiero empezar un side hustle o hacer trabajos extra para ganar más y acelerar el proceso?
- ¿Cuánto estoy dispuesto a sacrificarme para ser libre?
Conclusiones
Ahora pregúntate:
¿De verdad tenemos que trabajar durante más de 45 años hasta llegar a la edad de jubilación?
¡Después de leer este artículo estarás de acuerdo conmigo que la respuesta es NO!
Como hemos visto hay diferentes variantes del movimiento FIRE. No todas las variantes van a servir en tu caso. Yo me atrevería a decir que hay una distinta para cada uno de sus seguidores.
Asegúrate primero de que entiendes cada una de estas opciones. Después escoge la que mejor se adapte a ti y vaya a permitirte llegar a la independencia financiera lo antes posible.
Es probable que ninguno de estos tipos de jubilación anticipada que hemos visto en este artículo se ajuste 100% a lo que tú necesitas. Así que si ese es tu caso, usa estas variantes del movimiento FIRE como punto de partida para crear tu propio FIRE.
Eres tú quien tiene que decidir cuál de estos tipos de jubilación anticipada es el más adecuado para ti. Combina varios de estos métodos para poder ajustar el FIRE tradicional a tu situación económica actual y a tus planes de futuro.
Ten en cuenta también cuál es el nivel de esfuerzo y tiempo que quieres invertir en este camino y qué estilo de vida quieres tener una vez no tengas que trabajar por dinero.
Pero hagas lo que hagas toma acción y no te fíes de que algún día vas a tener una pensión pública. Porque los más probable es que eso no pase. ¡El único camino seguro para lograr la independencia financiera es el movimiento FIRE!
Aunque las distintas variantes del movimiento FIRE te permiten llegar a la jubilación anticipada, eso no quiere decir que tengas que retirarte y no hacer nada.
Recuerda que el objetivo principal del movimiento FIRE es poder tener suficiente independencia financiera para poder hacer lo que quieras con tu vida sin tener que preocuparte por el dinero.
Desde pasar más tiempo con tu familia y amigos hasta empezar tu propio negocio, las opciones a tu disposición una vez alcances tu independencia financiera van a ser casi ilimitadas.
Si quieres más información sobre cómo conseguir tu libertad financiera no olvides consultar esta guía.
¿Cuál es el método que te parece más interesante para conseguir la independencia financiera? Deja tus comentarios aquí debajo.
