Guía Definitiva De Crowdlending: Qué Es, Riesgos, Estrategias De Inversión Y Mejores Plataformas

Guía Definitiva De Crowdlending: Qué Es, Riesgos, Estrategias De Inversión Y Mejores Plataformas

¿Sabes qué es el crowdlending? ¿Sabes que el crowdlending te puede hacer ganar más de un 10% anual?

El crowdlending se ha hecho muy popular en los últimos años y no ha parado de crecer desde la crisis financiera de 2008. Esto se debe por un lado a que es una modalidad de inversión que como inversor te permite sacar una gran rentabilidad a tu dinero.

Por otro lado se ha convertido en una modalidad muy popular de financiación entre las pequeñas empresas ya que muchas de ellas debido a la crisis no han podido obtener liquidez durante los últimos años por parte de métodos tradicionales como los bancos.

A pesar de esta popularidad aún hay inversores que se resisten a poner su dinero en esta clase de inversiones, y ello se debe a que hay un cierto desconocimiento sobre qué es y cómo funciona el crowdlending.

Esta es la razón por la que he decidido escribir esta guía de crowdlending que te ayudará a entender cómo puedes invertir en crowdlending, cuáles son las mejores estrategias y cómo identificar una buena plataforma de crowdlending.

De este modo tú no cometerás el error de dejar escapar esta buena oportunidad de inversión en crowdlending..

El crowdlending, también conocido como Peer-to-Peer Lending o lo que es lo mismo P2P Lending, es la práctica de dejar dinero a individuos o empresas mediante servicios online que ponen en contacto a prestamistas y prestatarios.

En otras palabras, es una oportunidad de inversión en la que alguien que tiene dinero se lo presta a alguien que lo necesita a cambio de un interés y la promesa de devolver el capital.

Las plataformas de crowdlending se dedican a poner en contacto a inversores, es decir prestamistas, con individuos y empresas que requieren dinero, en otras palabras, prestatarios.

Las principales finalidades que tienen estos tipos de préstamos son:

  • Hipotecas
  • Comprar un choche
  • Financiar facturas
  • Préstamos personales
  • Préstamos a negocios para que puedan expandirse
  • Préstamos a corto plazo
  • Préstamos a la agricultura

El crowdlending es una buena manera de democratizar el sistema financiero ya que las personas pueden prestar su dinero y acceder a créditos sin la necesidad de involucrar a una institución financiera clásica como por ejemplo un banco.

Al quitar de la ecuación a las instituciones financieras se consigue que por un lado los inversores consigan intereses más altos de los que conseguirían si hiciesen un depósito en un banco o abrieran una cuenta de ahorros.

Por otro lado, que no haya instituciones financieras involucradas en el proceso hace posible que personas que podrían no tener acceso a crédito no sólo tengan la oportunidad de poder obtener dinero, pero también accedan a intereses más bajos de los que conseguirían con un préstamo convencional.

Hay que tener en cuenta que el crowdlending no consiste en ahorrar dinero a un interés más alto que el del banco, sino que es una inversión en la que existe el riesgo de perder parte o el total del dinero invertido.

Pero no te asustes mucho con esto, como veremos luego, hay estrategias que se pueden usar para reducir bastante el riesgo de perder dinero.

¿Cómo funciona el crowdlending?

Todo empieza cuando alguna persona o empresa que necesita dinero hace una solicitud para pedir un préstamo a alguna de las plataformas de crowdlending o a alguna de las compañías que están asociadas con ellas, también conocidas como originadores de préstamos.

Cada vez que una plataforma de crowdlending recibe una solicitud de préstamo, esta la analiza y luego le asigna un perfil de riesgo. Durante este proceso se revisan todos los datos y documentos disponibles para evaluar la capacidad de cada individuo o empresa para repagar el préstamo.

Esto permite conocer a detalle el riesgo de prestar a cada solicitante. En otras palabras hace posible poder asignarles un retorno/rentabilidad a cada uno de los préstamos que se aprueban.

Cuando toda la información está preparada, entonces la plataforma de crowdlending publica el préstamo en su página web para que los inversores registrados en esta, puedan evaluar y decidir si el préstamo se adapta a sus necesidades de inversión.

En el caso de que esto suceda y el préstamo cumpla con su estrategia de inversión, es decir esté dentro de su margen de aversión al riesgo, los inversores interesados aportarán el capital necesario para financiar este préstamo.

Finalmente la plataforma de crowdlending recaudará todas las inversiones y dará el dinero al solicitante del préstamo.

A partir de aquí el prestatario tendrá que ir repagando el préstamo y los intereses a la plataforma de crowdlending que a su vez los repartirá a los inversores después de haber descontado sus comisiones.

Aquí debajo te resumo los pasos con un sencillo gráfico.

Cómo funciona el crowdlending, pasos

También te dejo aquí debajo otro gráfico que muestra el papel de las plataformas de crowdlending en este proceso.

¿Por qué invertir en crowdlending?

Con una clara idea de lo que es el crowdlending, ahora posiblemente te estés preguntando porque es una buena idea poner tu dinero en este tipo de inversiones. Pues bien aquí debajo te dejo una lista de las ventajas que tiene invertir en crowdlending.

  • Inversión inicial = la gran mayoría de plataformas de crowdlending tienen requisitos de inversión inicial muy bajos, en muchas de ellas puedes empezar a invertir con tan sólo 10€. Esto hace el crowdlending accesible a todo tipo de inversores.
  • Diversificación = es muy fácil abrir varias cuentas en distintas plataformas y en cada una de ellas repartir tu dinero entre muchos tipos distintos de préstamos, así diversificando y reduciendo el riesgo.
  • Plazo de inversión = se puede invertir en préstamos de distintas duraciones. Ya sea un solo mes o unos pocos años. Esta característica hace que esta inversión se ajuste a cualquier tipo de horizonte temporal de inversión.
  • Simplicidad = es muy fácil abrir la cuenta y una vez hecho tan sólo hay que elegir en qué clase de préstamos quieres que se invierta tu dinero y la plataforma seleccionará automáticamente todos los préstamos que cumplan tus especificaciones.
  • Independiente de la bolsa = puesto que el crowdlending es un tipo de inversión completamente distinto a la bolsa, este no está impactado por lo que pase en los mercados bursátiles. No tienen ninguna correlación.
  • Reinversión = puedes usar la opción de reinvertir tus ganancias automáticamente, así ganarás intereses sobre los intereses beneficiándote del poder del interés compuesto.
  • Comisiones = las comisiones que se llevan las plataformas de crowdlending son muy bajas y normalmente las pagan los prestatarios.
  • Retornos = no es muy difícil conseguir retornos de tu capital por encima del 10% cuando inviertes en plataformas de crowdlending

Sigue leyendo si quieres conocer las desventajas de invertir en plataformas de crowdlending.

¿Cuáles son los riesgos del crowdlending?

Como seguro que ya estabas pensando esto del crowdlending no puede ser tan sólo ventajas. Pues bien tienes toda la razón. El crowdlending tiene algunos riesgos que hay que conocer antes de empezar a invertir.

Aquí debajo te dejo las principales desventajas del crowdlending.

  • Poca regulación = puesto que el crowdlending es relativamente nuevo hay pocas normas o regulaciones en funcionamiento.
  • Liquidez = puede ser difícil recuperar tu dinero rápidamente en algunas plataformas de menor tamaño y que no tienen mercado secundario donde poder vender los préstamos para convertirlos en efectivo.
  • Sin Garantías del FGD = al no ser el crowdlending un depósito bancario, este no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos.
  • Quiebra = tanto la plataforma de crowdlending o la compañía que da los préstamos pueden acabar quebrando. En este caso puede que pierdas parte o todo tu dinero si no hay un mecanismo para que se sigan pagando los préstamos.
  • Falta de préstamos = puede que tu dinero no sea invertido en préstamos inmediatamente. Esto va a depender de la plataforma, pero si no hay suficientes préstamos disponibles para invertir puede que una parte de tu dinero se quede en la cuenta y no se invierta, lo que ocasionará que no esté generando retornos. Esto se conoce come “Cash Drag”.
  • Demasiada variedad = hay muchísimos tipos distintos de plataformas lo que hace invertir en crowdlending un proceso complejo si no sabes lo que estás haciendo.
  • Falta de pago = puede que el prestatario pague con retraso y tú recibas el dinero tarde, o que ni si quiera pague y tú pierdas tu dinero. Por ello es importante que inviertas en plataformas que tengan garantía buyback que te permita recuperar tu dinero.

¿Qué retornos puedes esperar?

Cada plataforma tiene distintos tipos de retornos a la inversión y estos van a depender del riesgo que estés dispuesto a correr. Hay plataformas que se especializan en un tipo concreto de retorno y riesgo, y hay otras que tienen todo tipo de opciones.

Las plataformas de crowdlending, así como los préstamos que tienen disponible para invertir, se podrían clasificar en tres categorías según su retorno/riesgo.

  • Riesgo bajo = retornos inferiores al 10%
  • Riesgo medio = retornos entre el 10% y el 15%
  • Riesgo alto = retornos superiores al 15%

Como ejemplo digamos que invertimos en una plataforma de riesgo medio donde obtenemos un 12,5% de retorno en nuestra inversión. Eso quiere decir que si invertimos 10.000€ vamos a recibir 1.250 euros anuales de beneficio. No está nada mal. 🙂

Si queremos aprovecharnos del interés compuesto y dejar nuestro dinero y beneficios del primer año, invertidos durante un segundo año, entonces obtendríamos 12.656 euros en total. Es decir un beneficio en el segundo año de 1.406€.