¿Sabes qué es el movimiento FIRE? ¿Has oído hablar alguna vez de este estilo de vida? ¿Quieres saber si es para ti?
El movimiento FIRE se centra en cuestionar el estilo de vida con el que tendemos a vivir hoy en día en la sociedad moderna, en la que no hacemos más que endeudarnos para consumir cosas materiales que en realidad no necesitamos.
Esta mentalidad que nuestra sociedad tiene, nos lleva a tener que trabajar muchos años para poder costear nuestro excesivo estilo de vida. Por lo que acabamos sin poder dejar nuestros empleos hasta que llegamos a la edad de jubilación que actualmente son 67 años.
El movimiento FIRE es un movimiento que desafía esta manera de vivir centrada en cosas materiales para enfocarse hacia las experiencias. Por ello cuestiona la convicción de que haya que trabajar durante más de 40 años de nuestra vida.
El movimiento FIRE es una filosofía que se ha popularizado en los últimos años, a pesar de haber existido desde los noventas. Por ello es probable que hayas leído recientemente algún artículo sobre este movimiento y te estés preguntando si podría ser para ti.
Aquí en este artículo te voy explicar en qué consiste el movimiento FIRE, para quién es y cuáles son los pasos que debes dar si te quieres convertir en un seguidor. También te comentaré cuáles son los principales inconvenientes que podrías encontrarte con el movimiento FIRE y cómo puedes sortearlos.
Lista de Contenidos
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE es el acrónimo de “Financial Independence, Retire Early”, que se traduce como Independencia Financiera, Jubilación Anticipada.
En el movimiento FIRE se unen dos conceptos muy interesantes:
- Independencia Financiera
- Jubilación Anticipada
Por un lado tenemos la independencia financiera que es el momento en que tus ingresos cubren los gastos de tu estilo de vida sin que tengas que trabajar. De este modo no tienes que preocuparte por el dinero y puedes hacer lo que quieras con tu vida.
No olvides leer esta guía sobre la libertad financiera si quieres saber mejor en qué consiste, por qué podría interesarte y qué debes hacer para conseguirla. Además sabrás la diferencia entre independencia financiera y libertad financiera.
Por otro lado tenemos el concepto de jubilación anticipada, que como bien sabrás hace referencia al hecho de poder dejar de trabajar antes de la edad oficial de jubilación.
Así que el movimiento FIRE lo que busca es llegar a la independencia financiera lo antes posible. Para ello, las personas que siguen este movimiento se centran en vivir por debajo de sus posibilidades, ahorrar agresivamente e invertir.
En muchos casos este grupo de personas se esfuerzan en conseguir altas tasas de ahorro que pueden llegar al 50-70% de sus ingresos.
Después de unos años de trabajo duro, tras alcanzar su cantidad FIRE, consiguen retirarse cuando aún son jóvenes y están en sus 30s o 40s. Llegados a ese punto se dedican a vivir de los intereses y dividendos de sus inversiones.
Los seguidores del movimiento FIRE se esfuerzan en maximizar su tasa de ahorro mediante el incremento de sus ingresos tanto como pueden, y al mismo tiempo reduciendo sus gastos al mínimo gracias a un consumo responsable e inteligente.
Una de las claves del movimiento FIRE es que la gente que lo persigue no está tan interesada en la parte de la jubilación anticipada como lo está en la parte de la independencia financiera.
Que quiero decir con esto. Pues que la mayoría de gente en este movimiento lo que quieren es llegar a tener libertad financiera para así poder dedicarse a lo que quieran, ya sea pasar más tiempo con sus familias y amigos, viajando o realizando algún proyecto personal.
En resumen, el movimiento FIRE se centra en conseguir flexibilidad absoluta para poder tomar decisiones sin tener que estar pensando en el dinero. No se trata tanto de retirarse anticipadamente como de tener la libertad de perseguir tus pasiones y sueños.
¿Cómo funciona el movimiento FIRE?
El concepto no es muy difícil de entender pero posiblemente te estés preguntando cómo lo hacen para llegar a la independencia financiera y cuáles son los números que hay detrás de la idea.
Los defensores del movimiento FIRE se centran en dos pilares básicos para lograr la independencia financiera. Sin estos dos conceptos combinados es muy difícil lograrlo.
1. Ahorrar
Intentan ahorrar tanto como pueden de sus salarios. Para ello controlan mucho su dinero gastando sólo lo necesario del modo más eficiente que pueden. Tienden a hacer presupuestos y evitar el consumo innecesario.
En algunos casos, ciertos seguidores de este movimiento intentan acelerar el proceso con la generación de ingresos extra, ya sea mediante la creación de negocios o trabajando horas extra entre otras opciones.
2. Invertir
Todo lo que consiguen ahorrar es invertido en la bolsa usando fondos con mucha diversificación y pocas comisiones. De este modo consiguen poner su dinero a trabajar hasta que llegan a la cantidad deseada.
Aunque hay muchas clases de inversiones que pueden ser usadas para llegar a alcanzar la independencia financiera, la gran mayoría de seguidores del movimiento FIRE invierten en bolsa.
Cantidad necesaria para jubilarse anticipadamente según el movimiento FIRE
La teoría que usan para calcular la cantidad que creen que es necesaria para considerarse independientes financieramente es la conocida regla del 4%.
Esta regla asume que cuando alguien se jubila va a retirar un 4% del valor total de sus activos invertidos en bolsa cada año. En otras palabras tu portfolio de inversión debería ser 25 veces mayor que tus gastos anuales.
Así que si tus gastos anuales son de 24.000€ (2.000€ al mes), vas a ser independiente financieramente si consigues ahorrar una cantidad de 600.000€.
Ten presente que por cada 1.000€ que consigas rebajar de tu presupuesto anual la cantidad FIRE va a reducirse en 25.000€.
Como puedes ver los números son bastante fáciles de calcular. Aquí te dejo un cuadro con varios gastos anuales y la cantidad necesaria para alcanzar la independencia financiera.
Gastos Anuales | Cantidad Necesaria |
10.000 € | 250.000 € |
15.000 € | 375.000 € |
20.000 € | 500.000 € |
25.000 € | 625.000 € |
30.000 € | 750.000 € |
35.000 € | 875.000 € |
40.000 € | 1.000.000 € |
45.000 € | 1.125.000 € |
50.000 € | 1.250.000 € |
55.000 € | 1.375.000 € |
60.000 € | 1.500.000 € |
Personalmente considero que una cantidad 25 veces superior a tus gastos anuales puede no ser suficiente para alcanzar la libertad financiera.
Aunque puede permitirte cubrir tus gastos no va a ser suficientemente alta para protegerte contra imprevistos. Sería mucho mejor usar un múltiplo más alto como 30, además de usar otra clase de activos a parte de las inversiones en bolsa para así poder diversificar y reducir riesgo.
¿Para quién es el movimiento FIRE?
El movimiento FIRE es para aquellas personas que quieren jubilarse anticipada para poder perseguir objetivos personales.
Si tienes una idea sobre cómo quieres que sea tu vida después de haber dejado de trabajar o tienes en mente un objetivo al que quieres dedicarte pero lo único que te falta es tiempo para alcanzarlo, entonces el movimiento FIRE puede ayudarte.
Si llegas a la libertad financiera dispondrás de mucho más tiempo del que vas a tener si tienes que ir a trabajar de lunes a viernes durante 8 horas al día.
Este movimiento no es una razón para poder dejar un trabajo que no te gusta, ya que cuando lo hagas te seguirás sintiendo insatisfecho y te acabarás aburriendo. Si no te gusta tu trabajo cambia y haz algo distinto.
Aparte de tener una visión de lo que vas a hacer una vez llegues a la libertad financiera, también va a haber un componente psicológico si quieres tener éxito en el movimiento FIRE.
Como he comentado arriba, si quieres convertirte en un seguidor del movimiento FIRE vas a tener que maximizar tus finanzas personales para poder optimizar al máximo tu tasa de ahorro.
En otras palabras, para lograr este objetivo vas a necesitar tener una mentalidad adecuada, basada en el desarrollo de mucha fuerza de voluntad si aún no la tienes.
Se requiere mucho esfuerzo para conseguir aumentar tus ingresos. Posiblemente vas a tener que empezar algún tipo de negocio o encontrar otros modos de ganar más dinero, lo que conllevará una inversión de tiempo y dinero.
Además vas a tener que mantener tu gastos en un nivel bajo. Deberás hacer presupuestos y controlar en que gastas tu dinero. Debes estar preparado para sacrificarte y renunciar a algunos caprichos en la vida.
Si tienes una motivación clara de por qué quieres la libertad financiera y dispones de una gran fuerza de voluntad para poder sortear los desafíos que te encontrarás en el camino, entonces el movimiento FIRE es para ti.
¿Razones para perseguir el movimiento FIRE?
Como hemos visto en las secciones anteriores para ser un seguidor del movimiento FIRE debes tener una gran fuerza de voluntad. Tienes que hacer sacrificios para poder ahorrar e invertir para así llegar a la cantidad necesaria para conseguir la independencia financiera.
La disciplina que requiere está filosofía hace que mucha gente decida seguir con el modelo clásico y trabajar hasta los 67 años para poder cobrar una pensión pública.
Es probable que tú mismo ahora te estés planteando que esto del movimiento FIRE es demasiado duro para ti. Quizás estés pensando por qué alguien haría algo así.
Pues bien, aquí abajo te dejo alguna de las razones que llevan a la gente no sólo a iniciarse en este movimiento, pero también a mantenerse firmes y perseverante en su camino hacia la independencia financiera.
- Tomar el control de tu vida para así poder perseguir tus sueños y pasiones.
- Disfrutar de tiempo libre para poder estar con la familia y los amigos.
- Viajar y vivir donde quieras.
- Menos estrés, más salud y más felicidad.
- No tener que preocuparte por el dinero.
- Poder disponer de tiempo para tus pasatiempos y proyectos personales.
- Retirarte cuando quieras con una pensión digna y garantizada.
- No tener que trabajar si no quieres
Después de haber considerado algunas de las razones para jubilarse anticipadamente deberías pensar en que es más importante para ti de las dos opciones siguientes.
- Gastar mucho más ahora para así poder disfrutar de más cosas materiales, pero teniendo que trabajar hasta los 67 años.
- Realizar algunos sacrificios ahora para dentro de un tiempo poder hacer lo que quieras en la vida sin tener que preocuparte por el dinero.
Yo tengo claro que la opción que escogería es la segunda. A mí me convencen suficiente las razones de arriba como para hacer los sacrificios necesarios y lograr la libertad financiera.
Consejos para iniciarse en el movimiento FIRE
En el caso de que decidas empezar esta aventura hacia la independencia financiera te dejo aquí algunos consejos que te pondrán en el camino hacia la jubilación anticipada.
Prepara tu mente
Hay dos actividades clave que vas a tener que hacer si quieres tener una mente preparada para este desafío.
El primer paso del camino es aprender todo lo que puedas sobre la libertad financiera, las finanzas personales o las inversiones entre otros muchos tópicos. De este modo sabrás lo que tienes que hacer en cada una de las etapas hacia la independencia financiera.
Lo segundo que tienes que hacer es desarrollar una mentalidad resistente y unos hábitos adecuados, ya que como te he comentado este no es un trayecto fácil. Sólo las personas que consigan demostrar una buena fortaleza mental van a tener éxito llegando al final del camino.
Haz los cálculos y planifica
Define como quieres que sea tu vida después de alcanzar la libertad financiera. Luego transforma este estilo de vida en números y averigua la cantidad anual que vas a necesitar para cubrir tus gastos. Una vez hecho esto, multiplica el número por 25 para saber cuál es tu cantidad FIRE.
Ahora que ya sabes a donde tienes que llegar, lo que te queda por hacer es trazar un plan que te lleve. Piensa en que activos (acciones, bonos, propiedades…) tienes que adquirir para poder financiar tu jubilación y luego establece los pasos necesarios para obtenerlos.
Empieza a ahorrar e invertir
Averigua en que estás gastando tu dinero, después decide si estos gastos tienen sentido. Intenta reducir en todo lo que puedas usando tu dinero de un modo razonable e inteligente. Un presupuesto en el que dejes claro cómo gastar tu dinero te ayudará a controlar tus costes.
Cuando consigas poner orden en tus finanzas personales y usar tu dinero eficientemente serás capaz de ahorrar. Usa esos ahorros primero para pagar tus deudas y construir un fondo de emergencia, y segundo para empezar a invertir en fondos índice con bajas comisiones y una alta diversificación.
Acelera el proceso
Si quieres acelerar la velocidad a la que te acercas a la independencia financiera va a ser necesario que aumentes tus ingresos. Esfuérzate en conseguir una promoción o empieza un side hustle, pero hagas lo que hagas no dejes de intentar crear nuevas fuentes de ingresos. No sólo acelerarán todo el proceso pero también te darán más seguridad financiera durante el camino.
Busca buenas amistades
Durante todo el viaje procura rodearte de personas que estén yendo en tu misma dirección y que entiendan que es lo que intentas lograr. De este modo tendrás un grupo de personas a tu disposición para ayudarte en cada uno de los retos que te irás encontrando. Además su apoyo te mantendrá motivado y en la trayectoria correcta.
Problemas que te puedes encontrar con el movimiento FIRE
El movimiento FIRE últimamente ha ganado muchos seguidores peros también hay detractores que no creen que algunas de las suposiciones detrás del movimiento sean suficientemente sólidas.
Aquí te dejo algunas de las críticas que el movimiento FIRE ha suscitado en ciertas personas.
Los gastos no están bien calculados
Muchos detractores de este movimiento consideran que los cálculos que hacen los partidarios del movimiento FIRE no son correctos. Creen que no tienen en cuenta todos los gastos que van a tener durante los próximos años.
Por ejemplo, podrías acabar teniendo más hijos de los que pensabas o puede que desafortunadamente acabes teniendo alguna enfermedad que sea cara de tratar. Esta clase de imprevistos pueden fastidiar tus planes. Además también tienes que incluir los impuestos.
Asegúrate de que incluyes una margen de maniobra en tus cálculos por lo que pudiese pasar. Esto te conducirá a la libertad financiera donde no sólo cubrirás tus gastos, pero también tendrás un buen margen por si acaso. Este es un mejor enfoque que buscar la independencia financiera en la que sólo cubres tus gastos.
La cantidad FIRE podría no ser suficientemente alta
También hay quien discrepa de que la regla del 4% (multiplicar por 25) sea un método acertado para calcular la cantidad total necesaria.
La razón es que esta regla nació de un estudio que analizaba los retornos históricos de acciones y bonos durante 50 años para concluir que ningún porfolio se quedaría sin dinero en menos de 33 años si alguien fuese a retirar un 4% anual.
¿Cuál es el problema?
Pues bien si te retiras a los 35 o 40 años es posible que acabes teniendo una jubilación que dure 45 o 50 años. Lo que quiere decir que se te podría acabar el dinero cuando estés en tus 70 y pico.
Si no quieres que esto suceda deberás usar múltiplos más conservadores como 30 o 35, en lugar de 25.
Los retornos de tu porfolio podrían no ser tan generosos
Desde la crisis financiera la bolsa ha subido a un ritmo el doble de alto que la media histórica, lo que hace pensar que en los próximos años podría subir a una velocidad más baja o incluso caer para así compensar y volver a la media.
Si consideras que tu dinero va a crecer a la mismo ritmo que lo ha hecho los pasados 10 años, podrías acabar decepcionado con la nueva realidad. Puede que tus planes para retirarte en 12 años se conviertan en 25 o 30.
Para que no te quedes estancado en tu recorrido hacia la libertad financiera vas a tener que acumular riqueza en forma de diferentes tipos de activos. Piensa más allá de los mercados de valores, como por ejemplo en el sector inmobiliario o en tus propios negocios.
De este modo diversificarás tu riqueza y capearás más fácilmente las crisis financieras.
Tendrás que hacer sacrificios
Muchos de los contrarios al movimiento FIRE creen que no vale la pena hacer el esfuerzo necesario para reducir los gastos. Entienden el movimiento FIRE como una filosofía en la que hay que ser totalmente minimalista, renunciar a todos en la vida e irse a vivir a una cueva para poder ahorrar.
Pero yo creo que el movimiento FIRE no se trata tanto de ahorrar agresivamente sino de saber cómo exprimir cada euro al máximo de un modo responsable. Date los caprichos que quieras pero que estén dentro de unos límites razonables.
Si quieres ir de vacaciones vete, pero no viajes en primera clase o te alojes en hoteles cinco estrellas. Tampoco compres cosas materiales que no necesitas.
Recuerda que si consigues generar ingresos extra te será mucho más fácil llegar a la libertad financiera sin tener que vigilar tan cuidadosamente tus gastos.
Conclusiones
En mi opinión el movimiento FIRE es una filosofía de vida en la que hay que esforzarse bastante y vivir por debajo de tus posibilidades durante unos cuantos años para poder llegar a la libertad financiera lo más rápido posible.
No se trata de un movimiento centrado en hacerse rico rápido para poder tener grandes mansiones o coches caros, sino que se trata de disponer de la flexibilidad necesaria para disfrutar de la vida cuando aún eres suficientemente joven.
Creo que la clave del movimiento está en la parte de la independencia financiera (FI), más que en la parte de la jubilación anticipada (RE). Los seguidores del FIRE no quieren dejar de trabajar para ir a jugar a golf o tirarse todo el día en la playa sin hacer nada.
Lo que se persigue con el movimiento FIRE es no tener que trabajar para poder disponer del tiempo necesario para hacer lo que uno quiera en la vida. Ya sea viajar, trabajar en un voluntariado o empezar una empresa, entre muchas otras opciones.
¡Lo que se busca es la libertad total!
El camino a la libertad financiera no será fácil. Vas a tener que aumentar tu fuerza de voluntad e invertir tiempo en aprender sobre muchos tópicos ya sea sobre los mejores métodos para ahorrar, las mejores estrategias de inversión o las claves para generar más ingresos.
También vas a tener que desarrollar mucha disciplina y esfuerzo. Pero si empiezas con una motivación clara en mente de por qué quieres lograr la libertad financiera y te rodeas de gente que te apoye y te guíe, conseguirás alcanzar tu objetivo.
Si quieres conocer cuál de las 5 variantes del movimiento FIRE es la más adecuada para ti, no olvides leer este artículo.
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