Si eres millennial, es decir has nacido entre 1981 y 1996, o si eres de los que ha nacido después, siento decirte que desafortunadamente no podrás jubilarte.
Así que si estabas pensando que cuando llegues a los 60 y pico vas a poder disfrutar de una buena jubilación pagada por el gobierno, más vale que te replantees esto y empiezas a trabajar en un Plan B.
El estilo de vida del que han gozado nuestros abuelos y que probablemente aún podrán disfrutar nuestros padres ya no es una opción ni para ti ni para mí.
Tal como están las cosas más vale que te hagas a la idea de que no tendrás una pensión pública, y que como verás más abajo hay bastantes razones para ello.
Pero no entres en pánico total aún, del mismo modo que te digo que no vas a poder jubilarte gracias al Estado, también te digo que hay maneras de remediar esto y poder disfrutar de un buen retiro incluso antes de lo que crees.
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Lista de razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública
Aquí te dejo una lista con las razones por las que no tendrás una pensión pública, o como mínimo no será lo suficientemente buena como para permitirte mantener el mismo nivel de vida que tengas antes de jubilarte.
Es bueno que leas esta lista de razones por las que no podrás jubilarte, ya que esta es la única manera que tienes para conocer los peligros a los que te enfrentarás.
Cuando los entiendas, serás capaz de tomar soluciones que te permitan asegurar tu futuro, tu jubilación y tu libertad financiera.
1. Aumento de los costes de vida
Pero si sabes que no vas a tener una pensión pública, posiblemente lo primero que ha venido a tu cabeza sea que lo que necesitas es ahorrar para poder crearte tu propio plan de pensiones privado.
Este es un buen razonamiento, estoy orgulloso de ti. 🙂
Sólo hay un pequeño problemita con poder ahorrar e invertir en tu plan de pensiones. ¡No es tan sencillo como pueda parecer!
¿Cómo se supone que vas a hacerlo con lo que cuestan las cosas?
Seguro que tus gastos mensuales no han hecho más que subir en los últimos años, especialmente si hablamos de vivienda, comida o transporte que son los principales costes.
Estos gastos además de los impuestos posiblemente se lleven la mayor parte de tu sueldo, y con lo poco que queda lo más probable es que prefieras usarlo para viajes o diversión en vez de ahorrar. Al fin y al cabo la vida es demasiado corta para estar en casa.
El aumento del precio de las cosas es sin duda una de las principales razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública.
Como veremos luego, hay maneras de crear un plan B para tu jubilación sin tener que renunciar a todo lo que te gusta.
2. Salarios demasiado bajos
El precio de las cosas no ha hecho más que subir y subir en los últimos años, mientras que los salarios se han quedado más o menos en el mismo sitio, especialmente desde la crisis de 2008.
Los sueldos que la gente cobra ahora no han sido capaces de crecer al mismo tiempo que el coste de vida.
En estos momentos hay salarios demasiado bajos que no permiten ni llegar a final de mes, y esto la gente que tiene la suerte de tener un trabajo. Porque hay muchos otros que lo están pasándolo mal.
Además hay que resaltar que la gente que tiene trabajo no sólo tiene que conformarse con salarios bajos, pero también tiene que enfrentarse a empleos a tiempo parcial, o contratos temporales. Hay mucha precariedad laboral especialmente entre los jóvenes.
Por ello es importante que tengas un Plan B y que no sólo cuentes con esta fuente de ingresos. Tienes que expandir tus posibilidades obteniendo dinero de otros sitios además de tu trabajo principal.
3. No puedes comprar una vivienda
Debido a los bajos salarios y al incremento en el precio de las viviendas que hemos experimentado en los últimos años, es bastante probable que muchos de nosotros no lleguemos a tener nunca la opción de comprar una propiedad.
Comprar una vivienda es siempre una buena idea. Lo mejor que pues hacer es comprarla con efectivo pero esto es bastante difícil para la mayoría de la gente. Por eso muchos ahorran para pagar el depósito y luego piden una hipoteca.
Pero hagas lo que hagas la idea es que al comprarte una casa lo harás cuando eres relativamente joven por lo que para cuando te jubiles ya tendrás tu vivienda pagada y entonces podrás relajarte y disfrutar de tu jubilación sin tener que estar preocupándote por cómo pagarás el alquiler.
Aunque en generaciones previas es bastante común encontrar a bastantes personas que son propietarias de su vivienda principal, para nosotros esto no parece ser una opción. Es bastante difícil iniciarse en el mercado inmobiliario.
Lo que quiere decir todo esto es que cuando te jubiles aún vas a tener que seguir pagando alquiler, y sin pensión pública sólo te queda una opción, seguir trabajando. Por ello, no poder comprar tu vivienda es una de las razones por la que no podrás jubilarte con una pensión pública.
4. Tienes demasiadas deudas
Salarios bajos y altos costes de vida significa que tendrás problemas para llegar a final de mes. Esto te conducirá a tomar dinero prestado y acumular deudas para poder mantener tu estilo de vida.
Lo mejor que puedes hacer es tener esto en cuenta y evitar meterte en deudas. Mantén tu estilo de vida bajo control y no adquieras deudas con altos intereses como tarjetas de crédito o préstamos personales.
En el caso de que ya sea tarde para ti y tengas muchas deudas, no te queda otra que preparar un plan para salir de deudas y empezar a trabajar para liberarte de ellas.
Algunas de las mejores cosas que puedes hacer para conseguirlo es primero de todo aceptar que tienes un problema y que necesitas solucionarlo.
A partir de ahí céntrate en hacer los cálculos para saber lo que debes con exactitud, después reduce tus gastos, aumentar tus ingresos, y paga todo lo que puedas priorizando las deudas con los intereses más altos.
No quieres que las deudas sean una de las razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública.
5. No inviertes suficiente
Como estamos viendo hay muchas razones por las que no vas a tener pensión pública, pero no todo son malas noticias.
Hay maneras de solucionar el problema siendo la inversión y la construcción de un plan de pensiones privado una gran alternativa.
Una de las mejores maneras que hay para solucionar el problema que te encontrarás dentro de unos años cuando veas que no puedes disfrutar de tu pensión pública es empezar a invertir cuanto antes mejor.
Gracias al poder del interés compuesto por muy bajas que sean tus aportaciones al principio en el largo plazo tienes la posibilidad de multiplicar tu dinero exponencialmente.
Por ejemplo, 100€ ahorrados cada mes durante 40 años serían 48.000 euros. Pero si los invirtiésemos a un retorno medio del 6% durante el mismo periodo, tendríamos casi 186.000€. Esto son 138.000 euros más, es decir 3,87 veces más dinero.
Este ejemplo muestra claramente porque es importante invertir. En el largo plazo puede tener grandes consecuencias positivas.
Tristemente esta no es una solución para la gran mayoría de gente ya que los altos costes de vida y los bajos salarios hacen que sea casi imposible en muchos casos.
¡Pero no hay que desesperar, el Plan B tiene una solución para que puedas llegar a la libertad financiera! 💪
6. Aumento de la esperanza de vida
Una de las principales razones por la que no podrás jubilarte con una pensión pública es el hecho de que la esperanza de vida ha aumentado mucho en los últimos años y además se espera que siga creciendo.
Esto se debe principalmente a varios factores como:
- La mejoras en los sistemas sanitarios
- Los avances tecnológicos en el campo de la salud
- Mejores vacunas
- Mejor nutrición
- Acceso a agua
- Medicinas más accesibles
- Ciudades más limpias
Así como muchos otros factores que están permitiendo que los ciudadanos alrededor del mundo puedan vivir con una mayor calidad de vida durante más tiempo.
¡No me malinterpretes esto es magnífico, vivimos más y mejor!
El problema es el impacto que esto tiene en nuestros sistemas de pensiones, ya que estos no se crearon pensando en este factor.
Un mayor aumento de jubilados se va a traducir en un incremento en la cantidad de pensiones públicas que hay que pagar, no estamos preparados para ello.
7. Menos gente incorporándose al mercado laboral
Por sí sola, esta razón por la que no tendrás una pensión pública podría no ser muy problemática, pero desafortunadamente, si la sumamos a la anterior se forma una bomba de relojería que acabará por explotar.
Deja que te explique. El hecho de que aumente el número de personas jubiladas en un país no tiene por qué ser un problema tan importante como pueda parecer, siempre y cuando haya suficiente trabajadores en activo que puedan mantenerlos.
Si hay suficientes personas trabajando y pagando contribuciones al sistema de pensiones públicos, entonces los jubilados pueden seguir disfrutando de sus pensiones públicas sin problemas.
Según los expertos se necesitan más o menos 2 trabajadores por cada pensionista. Por ejemplo en España hay unos 2,3 trabajadores por pensionista en estos momentos. Lo que no parece que esté tan mal. ¿Verdad?
Pues bien, aunque en estos momentos se esté por encima del recomendado 2 que significa que el sistema es sostenible, en 2008 era del 2,66. La tendencia es a la baja, y va a seguir yendo a peor ya que en 2050 se espera que caiga hasta el 1,31.
En otras palabras, muy por debajo de 2, es decir será MUY insostenible. Por ello es importante que empiezas a preparar tu plan B.
8. El sistema público de pensiones es insostenible
Como ya te venía avanzando en los dos últimos puntos, los sistemas de pensiones públicos alrededor del mundo son insostenibles y por ello acabarán colapsándose, siendo esta una de las principales razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública.
Si sumamos que habrá más gente en edad de jubilación, es decir más pensiones que pagar, y además tenemos en cuenta que cada vez va a haber un porcentaje más bajo de trabajadores para mantenerlos, no es difícil llegar a la conclusión de que el sistema público es insostenible.
En otras palabras, tarde o temprano va a haber que hacer algo para solucionarlo. Desgraciadamente hay sólo dos maneras de solucionar esto.
- Aumentar los impuestos.
- Bajar las pensiones.
Aunque ninguna de las dos opciones es muy popular, posiblemente la primera sea la peor. Por ello lo más probable es que acaben recortando pensiones en plan bestia.
Como no tengas un plan B, cuando llegues a los 60-70 años acabarás malviviendo con una pensión pública que no te dará para nada.
9. Políticos incompetentes
Como te comentaba arriba, tarde o temprano va a haber que hacer algo. Desafortunadamente los políticos tienden a pensar demasiado en el corto plazo y en mantener el poder al coste que sea, aunque esto tenga devastadoras consecuencias en el futuro.
Es habitual ver a político diciendo que el sistema de pensiones público es insostenible y que hay que reformarlo.
El problema es que estos políticos están en la oposición, y cuando consiguen llegar al poder por arte de magia se olvidan de lo que han dicho. No quieren tomar medidas impopulares. 🙁
Por ello es muy probable que para cuando se decidan a hacer algo no sólo sea demasiado tarde, pero también demasiado poco.
Cuanto más tarden en reaccionar y admitir que el sistema de pensiones es insostenible, mayor será el golpe que nos llevaremos los ciudadanos.
No deberías confiar en que los políticos te salven de sus errores. Céntrate sólo en lo que tú puedes hacer por ti mismo para asegurar tu futuro y el de tu familia.
10. Demasiada deuda pública
Todos sabemos lo que les gusta a los gobiernos hacer promesas para conseguir votos. Promesas que luego tienen que cumplir con dinero.
¿De dónde sale este dinero?
Hay tres maneras.
- Subir impuestos.
- Reducir gastos en otras áreas.
- Emitir deuda pública.
Teniendo en cuenta que las dos primeras alternativas no dan votos, ¿tú que crees que hacen?
Si has pensado que emitir deuda, estas en lo correcto.
Esta deuda la van a comprar principalmente los bancos centrales de cada uno de los países, que van a financiar esta operación imprimiendo mucho dinero.
Esto va a generar inflación, es decir el precio de las cosas subirá. La inflación la vamos a sufrir todos especialmente las personas con bajo nivel económico.
La inflación no es el único problema de emitir deuda. El principal problema es que esta deuda la tiene que pagar alguien, y ese alguien es la generación siguiente, es decir nosotros.
No paran de imprimir deuda especialmente en periodos de crisis económica como en 2008. Están imprimiendo tanto que se están quedando sin margen para imprimir más.
De aquí a unos años no van ni a tener la opción de emitir deuda para pagar las pensiones. Por ello esta es una de las razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública.
11. Incremento de la edad para retirarse
Aunque no haya mucha voluntad política para solucionar este problema, los gobiernos en el fondo son conscientes de que hay un problema con la sostenibilidad del sistema de pensiones públicas.
Digo esto porque a pesar de que no están haciendo reformas integrales para solucionar de una vez por todas este problema, lo que sí que han hecho es algunos pequeños ajustes.
En concreto lo que ha pasado es que han incrementado la edad legal de jubilación. En España por ejemplo han pasado de los 65 años a los 67. Es decir tienes que esperarte un par de años más antes de poder jubilarte.
Esta medida que han implementado a la desesperada para intentar aliviar la situación no va a ser suficiente.
A pesar de ello lo más probable es que sigan incrementando la edad de jubilación poco a poco, esperando que esto soluciones el problema y que además con un poco de suerte para ellos no nos demos cuenta y les sigamos votando.
Esta estrategia no va a solucionar mucho, se necesitan cambios estructurales. Lo único que conseguirán es que la edad de jubilación se atrase tanto que desafortunadamente haya gente que no llegue a alcanzarla. 🙁
Por ello el incremento en la edad de jubilación es una de las posibles razones por las que no vas a poder jubilarte con una pensión pública.
Plan B
Confío en que todas estas razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública no hayan dejado tu moral por los suelos. No te agobies mucho, no está todo perdido. Hay soluciones al problema de las pensiones públicas.
Si quieres llegar a la libertad financiera sin tener que depender de terceros o ni siquiera sin tener que esperar a llegar a la edad de jubilación para que con un poco de suerte te den una pensión digna, lo mejor que puedes hacer es tener un Plan B.
Aquí te dejo mi plan para llegar a la libertad financiera en tan sólo unos pocos años.
1) Aumenta tus ingresos
Creo que no hace falta decir que para llegar a la libertad financiera lo que se necesita es dinero. Por ello este tiene que ser tu primer paso en este camino.
Tienes que centrarte en aumentar tus ingresos. Para conseguirlo tan sólo tienes 4 opciones.
- Trabajar más horas, ya sea en tu trabajo actual o buscándote un trabajo nuevo.
- Aprender nuevas habilidades y conocimientos que te permitan conseguir un trabajo mejor pagado.
- Invertir en activos que produzcan dividendos o intereses.
- Empezar tu propio negocio.
Con las dos primeras opciones te va a costar muchísimo llegar a la libertad financiera. Ya que no ofrecen la posibilidad de generar grandes sumas de dinero y además requieren que cambies tu tiempo por dinero.
La tercera opción es buena. Permite generar ingresos pasivos con inversiones. El único problema es que para generar unos buenos retornos que te permitan cubrir tus gastos mensuales vas a tener que invertir mucho dinero que posiblemente en estos momentos aún no tengas.
La última opción es la mejor. Hoy en día gracias a internet puedes empezar muchísimos tipos de negocio sin casi inversión. Lo único que tendrás que hacer es aprender algunas cosas nuevas mediante curso y libros.
Pero si trabajas duro y te esfuerzas, en unos pocos años incluso meses puedes llegar a crear un negocio desde cero que te genere suficientes ingresos como para alcanzar la libertad financiera.
Lo mejor de internet es que muchos de los negocios online pueden llegar a funcionar más o menos en piloto automático. Lo que te dejará mucho tiempo libre para hacer lo que te apetezca.
Si quieres empezar a crear tu propio negocio en internet, conoce las mejores maneras de hacerlo totalmente GRATIS con mi ebook “cómo ganar dinero en internet”.
2) Mejora tus finanzas personales
Conseguir aumentar tus ingresos es clave en el camino para alcanzar la libertad financiera, pero de poco sirve si te gastas todo el dinero extra que estas generando en cosas que ni siquiera necesitas.
Por ello es importante que controles tus finanzas personales. Recorta todos aquellos gastos que sean innecesarios y que no tengan sentido. Si es necesario créate un presupuesto que te ayude a gestionar mejor como gastas tu dinero.
Si aumentas tus ingresos y controlas tus gastos conseguirás ahorrar dinero que te permita aumentar tu seguridad económica y disponer de efectivo para empezar a invertir.
3) Invierte lo que te sobre
Una vez tengas un fondo de emergencia ahorrado (3-6 meses de gastos básicos), es el momento de que te plantees invertir.
Invertir es muy importante ya que te permite poner tu dinero a trabajar incluso mientras duermes. Tu patrimonio aumentará sin que tú tengas que hacer casi nada.
Si estás pensando que todo esto suena muy bien pero que esto de invertir es muy difícil y arriesgado, te digo que el único riesgo que hay es no saber lo que estás haciendo.
Hay muy buenas maneras de invertir que prácticamente NO requieren de conocimientos de inversión. Entre mis preferidas están:
- Robo-advisors: Son plataformas de inversión online que seleccionan automáticamente inversiones para ti. Siempre teniendo en cuenta tus planes de futuro, perfil de riesgo, necesidades de liquidez, etcétera.
- Crowdlending: Consiste en prestar dinero a terceros a cambio de un interés. Esto se consigue gracias a plataformas online que se ocupan de encontrar préstamos y clasificarlos para que sepas su nivel de riesgo.
- Fondos ETF: Magnifica manera de invertir con bajas comisiones, mucha diversificación y sin casi conocimientos de inversión.
4) Disfruta la libertad financiera
Después de un tiempo de trabajar inteligente y duramente habrás conseguido ahorrar e invertir una gran cantidad del dinero que hayas generado con tu negocio.
Se considerará que eres libre financieramente cuando tus ingresos pasivos puedan cubrir todos los gastos del estilo de vida que quieres tener.
Los ingresos pueden venir tanto de tus inversiones como de tu negocio. Una combinación de ambos es lo mejor, es bueno tener varias fuentes de ingresos.
Cuanto menos dinero necesites para vivir, antes podrás alcanzar la libertad financiera.
Llegados a este punto puedes seguir trabajando en tu negocio, puedes venderlo e invertir el dinero en bolsa, o puedes poner a alguien a dirigirlo.
Hagas lo que hagas ya habrás alcanzado la libertad financiera. Tendrás todo el dinero que necesitas y podrás hacer lo que quieras.
Conclusiones
Como hemos visto, hay muchas razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública. Pero es importante que no dejes que todos estos problemas te echen para atrás.
¡Créate en tu un Plan B!
Encuentra algo que te guste hacer y por lo que tengas pasión. Después enfócate en crear un negocio que te permite generar altos ingresos que te ayuden a ahorrar e invertir hasta que alcances libertad financiera.
Es muy barato empezar un negocio online lo que lo hace muy poco arriesgado. Al principio lo único que tendrás que invertir es algo de tiempo.
Si ves que las cosas salen bien siempre puedes dejar tu trabajo y centrarte en el negocio. Si no, puedes seguir con tu empleo y probar otra vez con algo nuevo.
Con una buena actitud, motivación, trabajo duro, persistencia, así como otros hábitos clave para el éxito, seguro que lo conseguirás. Sobre todo no olvides estar continuamente desarrollando tus habilidades y aprendiendo cosas nuevas.
No sé tú, pero yo no quiero esperar hasta los 70 y pico años para hacer lo que quiera. En vez de eso, estoy trabajando para alcanzar la libertad financiera cuando aún soy joven. Quiero disponer del tiempo y los recursos necesarios para vivir una vida plena, hecha a mi medida.
Averigua que es lo que quieres y no lo sacrifiques. No te centres en acumular cosas físicas, y dedícate a vivir más experiencias. Prioriza lo que es importante para ti. Ten en cuenta que vida quieres y ve a por ella, líbrate de todo aquello que no te aporte valor.
No dejes que ninguna de las razones de arriba te impida jubilarte, no te quedes esperando a recibir una pensión pública, y pasa a la acción.
¿Qué opinas de las razones por las que no podrás jubilarte con una pensión pública? ¿Cómo piensas alcanzar la libertad financiera? Deja un comentario.
Muy buen post. Analiza los principales problemas que actualmente rodean al trabajador actual y a las pensiones. Muy interesante de leer. Saludos.